Le Prêt à Taux Zéro est l’un des leviers les plus efficaces pour accéder à la propriété. Il s’agit d’un prêt sans intérêts, ou pour être plus juste techniquement, dont le coût est pris en charge par l’État. De quoi financer une partie significative de votre projet de résidence principale.
Après l’élargissement majeur intervenu en avril 2025, le dispositif pourrait encore évoluer en 2026 avec des plafonds revalorisés. Voici les conditions à remplir pour en bénéficier.
Le Prêt à Taux Zéro, ou PTZ, est un crédit immobilier sans intérêts ni frais de dossier, accordé en complément d’un prêt principal. Il est destiné à financer l’achat d’une résidence principale, dans le neuf (dans l’ancien avec travaux).
Le PTZ ne couvre qu’une partie du projet immobilier : il doit forcément être associé à un ou plusieurs autres financements (un prêt bancaire classique, un prêt Action Logement, un prêt d’accession sociale, etc.).
En supprimant les intérêts sur une partie de l’emprunt, le PTZ allège le coût total du crédit et améliore la capacité d’endettement. Il peut également bénéficier d’un différé de remboursement : selon vos revenus, vous pouvez commencer à le rembourser après votre prêt principal, de quoi alléger vos mensualités durant les premières années.
Si le PTZ est un levier financier puissant, son obtention repose sur des critères précis destinés à favoriser les futurs propriétaires de leur résidence principale.
Pour bénéficier du PTZ, vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux années précédant la demande de prêt. Si vous êtes en couple, cette condition s’applique aux deux emprunteurs.
Cependant, certaines situations permettent de déroger à cette règle. C’est le cas des personnes titulaires d’une carte d’invalidité ou bénéficiaires de l’AAH (Allocation Adulte Handicapé).
Il est aussi bon de savoir qu’avoir été propriétaire d’une résidence secondaire ou d’un bien locatif ne vous empêche pas d’être considéré comme primo-accédant, dès lors que vous êtes locataire de votre résidence principale depuis au moins deux ans.
L’éligibilité au PTZ repose sur un plafonnement de revenus, calculé en fonction de la composition de votre foyer et de la zone géographique de votre futur logement (A bis, A, B1, B2 ou C). Pour une demande déposée en 2026, l’établissement bancaire se référera à votre revenu fiscal de référence de l’année 2024 (N-2).
C’est précisément sur ce point que l’année 2026 marque une étape majeure pour l’accession à la propriété. Le Projet de Loi de Finances 2026 prévoit une revalorisation significative des plafonds de ressources, allant jusqu’à 13 % dans les zones les plus tendues. Cette mesure permet d’intégrer les revenus sous un nouveau prisme, ce qui permet d’étendre l’éligibilité du dispositif à près de 80 % des ménages français.
Pour vérifier votre éligibilité, munissez-vous de votre dernier avis d’imposition et utilisez un simulateur en ligne ou consultez votre banque. Les plafonds exacts sont publiés chaque année par décret. Nos conseillers assurent pour vous cette veille réglementaire afin de vous garantir un plan de financement toujours optimisé.
Depuis le 1er avril 2025, le dispositif finance l’achat de logements neufs sur l’ensemble du territoire français, sans aucune restriction de zone géographique.
Le soutien financier est calibré selon la nature de votre projet. Pour l’achat d’un appartement neuf, le PTZ peut désormais couvrir jusqu’à 50 % du coût total de l’opération.
Dans tous les cas, le montant maximal du prêt peut s’élever jusqu’à 180 000 €, ce qui représente un levier de financement gratuit sans précédent pour les ménages.
Pour bénéficier de ces conditions avantageuses, le logement doit devenir votre résidence principale au plus tard un an après l’acquisition ou la fin des travaux. À ce titre, vous vous engagez à l’occuper au minimum huit mois par an.
Deux amendements adoptés en première lecture du projet de loi de finances 2026 prévoient une poignée d’évolutions aux rouages du dispositif. Sous réserve de leur adoption définitive, ces mesures s’appliqueront aux offres de prêt émises à partir du 1er janvier 2026.
Les plafonds d’opération pris en compte pour le calcul du PTZ seraient relevés d’environ 25 %. Le plancher passerait de 79 000 € à 99 000 €, et le plafond de 156 000 € à 195 000 €.
Concrètement, les primo-accédants pourraient emprunter davantage sans intérêts, ce qui améliorerait leur capacité d’achat, notamment dans les zones dans lesquelles les prix ont fortement progressé.
L’obtention d’un Prêt à Taux Zéro s’effectue directement auprès de votre banque ou d’un établissement de crédit, au moment de l’élaboration de votre plan de financement global.
Pour constituer un dossier solide et optimiser vos délais, nous vous conseillons de préparer les justificatifs essentiels :
Puisque le PTZ reste soumis à l’acceptation finale de l’établissement prêteur, la clé de la réussite réside dans l’anticipation. Nous vous recommandons de valider votre éligibilité au plus tôt via un simulateur de PTZ en ligne ou avec l’aide de votre conseiller. Cela vous permettra de signer votre contrat de réservation en toute sérénité.